這一兩年台灣的健康保險市場
最熱賣的產品應該當屬~殘扶險
隨著台灣少子化-老年化議題發酵~再加上政府推動長照2.0的政策下
各家保險公司無不卯足全力推銷殘扶險
每一家的殘扶險基本上給付內容都差不多
不外乎 1. 一次性給付殘廢保險金
2. 每月或每年給付殘扶金
3. 1~6級殘豁免保費
4. 殘扶金保證給付月數
5 退還保費
第4點較早推出的保單不一定會有
第5點需是購買還本型的才有
接下來簡單說明上述給付內容的意義與功能
一次性給付殘廢保險金&每月或每年給付殘扶金
一般業務員銷售保單時都會跟客戶說~如果發生失能殘廢時
一次性給付是給保戶當救命錢~月或年給付拿來當看護費用
上述是比較常見的說法~也是各保險公司的教學術語
當然也有其他說法~但都太過制式,未必能貼近實務
舉例看護費好了~你真的希望家人送你去安養院或請外勞來照顧你嗎?
下圖是2016年聯合報的長照2.0調查報告
從第2與第3項得知~大部分的人希望如果被照顧時
地點可以是在家而且由台灣人照顧
雖然報告裡沒說明台灣人是本國看護員還是家人
但我想如果能選擇的話~應該會希望家人來照顧吧!
這時月或年給付的殘扶金的用途~
就可以是補貼自己與照顧者的薪水補貼了
至於一次性給付的用途可以用來購買輔具
或把家中稍作改裝使其成適合失能者的居家環境
例如有些失能者上下樓梯不便需要改居住在一樓
這時為了方便失能者勢必要花錢改裝一樓環境
嚴重者甚至要添購醫療用升降床具等...
這些大筆花費就可以由一次性給付來支出了
1~6級殘豁免保費
當保戶發生1~6級失能殘廢時~必定無法正常工作
甚至終身無工作能力還需專人照護
此時薪資收入自然也沒有了~沒有收入也就無法繳付保費
豁免保費的功用就是當保戶發生1~6級殘時
便終身無需再繳付保費了
之後只需每年提出生存證明便可領取殘扶金
(備註:有些公司產品是1~9級殘豁免或1~11殘豁免)
殘扶金保證給付月數
有些殘扶險會有保證給付月數~例如保證給付200個月
意思是當保戶失能後開始領取每月失能金後
假設在第100個月因體況變差而病逝
剩下未領取的100個月便依過世前領取的金額乘上100後一次給付給受益人
例如保戶過世前每月領取殘扶金額為3萬
過世後保險公司便以 3萬 X 100月 = 300萬 一次給付受益人
這筆錢可當作身後事的安排或是給受益人的生活費等...用途因人而異
退還保費
如果是投保有還本型的才有這項給付~其功用說明同保證給付
阿兵哥特別提醒一下~有退還保費的殘扶險保費會比較貴
如果預算有限~建議您選擇不還本的~甚至是定期殘扶險
2者給付的內容都相差無幾~只差沒退還保費而已
最後再以一個案例來說明各項給付的應用~
一般業務比較少會用這方式說明殘扶險的功用
假設小明30歲已婚~職業為工程師月薪5萬~目前有200萬房貸~尚未生育
投保下列給付內容的殘扶險
在某次交通意外事故中~小明頭部受創
治療後經醫師判定神經受損~符合殘廢等級1-1-3 ~ 第3級殘
這時小明的狀態已無法回到工作崗位了
但200萬的房貸呢?日後的生活費用呢?
此時第3級殘先給付225萬~這筆錢可將房貸一次還清
然後每月再給付4萬給小明當薪資收入或照護費用
雖然和原本5萬的薪資差1萬
但至少還有從保險每月領取原先薪資的8成
應是對原生活經濟不會造成太大的影響
上述的應用方式非常適合有房貸的人
當然還有其他應用方法~但絕不是只能解讀成看護費而已
希望藉由上述說明~能讓您更了解殘扶險的功用!!!
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